首次置业担保计划 – 5%首付：您必须知道的隐藏成本

对于首次购房者来说，澳洲政府新推出的首次置业担保计划 First Home Guarantee Scheme听起来像是一个梦想成真的机会。但在您决定投身其中之前，您必须警惕一些大银行设下的高昂代价陷阱。

高利率陷阱

“这项计划扩张的一个后果可能是房价的上涨幅度，甚至超过了人们原本需要支付的LMI金额。”

— Andrew Hall, 澳大利亚保险理事会首席执行官

一些主要银行非但没有将节省下来的成本回馈给客户，反而对这些有政府担保的贷款收取高得离谱的利率。

哪些银行这样做？ 报告证实，澳新银行（ANZ）和澳大利亚国民银行（NAB）对这类5%首付贷款收取的利率，比其标准抵押贷款高出约2.5%。

这会让您付出多大的代价？

• 贷款金额：$1,000,000
• 标准利率 (例如 4.25%) 每月还款：约$4,919
• 虚高利率 (例如 6.75%) 每月还款：约$5,956

每月额外成本：$1,037

30年内额外总成本：高达惊人的$373,000

但...为什么？ 银行声称这些贷款风险更高。然而，金融专家指出，既然政府已经为风险提供了担保，这种说法便站不住脚。

“代际债务陷阱”

这不仅仅是更高的月供，更是一个长期的财务负担。

长期影响： 额外$373,000的利息可能会让购房者陷入债务循环，更难进行储蓄、投资或为退休做准备。

惊人数据： 对于一些申请了这些高利率贷款的购房者来说，他们支付的总利息可能会超过原始贷款金额的35%。

为何此事在当下至关重要

当下的财务压力，让这个“利率陷阱”带来的痛苦雪上加霜。

当今的财务压力“利率陷阱”为何伤害更深利率持续上升更高的起息点意味着银行收取的任何额外百分比都会让您付出更多。房贷压力高企超过100万澳大利亚人已经感到财务紧缩，而这无疑是火上浇油。大银行裁员贷款机构之间的竞争减少，可能导致这些不公平的利率长期存在。

避免陷阱的五步计划

您仍然可以利用这个计划来实现购房梦，但必须讲究策略。以下是您的实用行动步骤：

1. 货比三家：不要只去您常用的银行。使用比价网站或通过贷款经纪人比较所有贷款机构的利率，包括其他主要银行（Westpac, CBA）和信用合作社（credit unions）。
2. 仔细检查合同细则：要求贷款机构在合同中明确指出政府担保是如何应用的，并确认没有旨在替代LMI的隐藏费用。
3. 寻求独立贷款经纪人的帮助：一位优秀的贷款经纪人是您最好的防御。他们为您工作，而不是为银行，并且能够找到未向公众宣传的优惠产品，确保您获得公平的利率。
4. 规划您的财务未来：使用抵押贷款计算器，查看不同利率在30年内的长期影响。理解长期成本是避免债务陷阱的关键。
5. 获取专业的房产建议：像Forge这样信誉良好的房地产中介，可以帮助您找到真正符合您预算的房产，降低因高利率贷款而过度透支的风险。

核心要点

5%首付计划是一个绝佳的机会，但前提是您能获得一个公平的利率。通过做好研究、提出尖锐问题以及与独立专家合作，您可以绕开银行的陷阱，安然拥有您的第一套住房，而不会陷入不必要的终身债务。

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